제테크 자산 포트폴리오 만들기 2부

1부에 이어서 2부의 내용을 포스팅 하겠습니다. 하단 글의 수익률과 투자방법은 예시입니다.

부자되기 첫번째 자산 포트폴리오 짜기

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9.자산분배

xxx씨 부부의 은퇴시기는 70세로 생각하고 있다.그래서 15년뒤 xxx씨 부부의 원하는 소득의 미래가치를 구해보면

FV=PV X

FV=4000만원X = 5383만원

은퇴일시금을 계산하기 위해서는 물가상승률 조정수익률이 필요

물가상승률조정수익률

=-0.97087378640777%

I= -0.97087378640777 ,n=15 PMT=5383만원,FV=0

은퇴일시금 =PV x (-0.0097087378640777,15,53730000,0,1)

PV= ₩865,288,150

 

향후 은퇴전 6년간 1억5400만-7000만=1년에 저축가능한비용 매년8500만원

그리고 은퇴후 퇴직금+(연금+상가임대료+배당금)=3억+월400만원

이 지급되므로 원래 보유자산을 대폭 이용해 투자폭을 늘리수 있다.자식들의 결혼 자금이 향후 2억정도가 들어가지만 은퇴전(자녀들 결혼전)에 여윳돈과 퇴직금이 있기 때문에,지금 가지고 있는 투자금을 줄이거나 중간에 매도할 이유는 없다고 보여진다.

현재 바로 투자가 가능한 자산을 종합해보면 다음과 같다.(부동산 자산은 유동성이 낮아 바로 처분하기가 어렵기때문)

금융자산이 은행예치금5000만원,주식3000만원 총 =8000만원(예금+주식)

그리고 1년간 남는 여윳돈 8500만원을 3년간받고,3년후는 자식의 등록금이 나가지않으므로 3년간 매년 8800만원의 여윳돈이 남는다.

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그리고 이 부부는 안정적으로 투자하길 원하므로 매년 여윳돈 8500(매월715만원)과 현재 예금액 8000만원중 유보금(유학자금) 1000만원을 제외 7000만원을 장기채권50% 주식상품50%로 재배분하고,여윳돈 715만원은 저축은행 5곳에 나누어 투자하는 것으로 하겠다.(예금보장한도 5000만원을 생각해 매월120만원씩 다섯군데에 적금 3년만기)

현재 다달이 남는돈 115만원은 유사시 필요에따라 일반은행예치 (이율 0.1%)

장기채권 금리3% 만기10년에 3500만원투자(10년)

주식수익률 10%에 3500만원투자(5년)

저축은행 다섯곳에 3년단기적금 평균만기이율3% 매월 600만원투자(3년)

물가상승률3% 고려하여 투자지침서를 짜겠다.

장기채권투자금 10년뒤 3500만원x =4703만원

주식투자금 5년뒤 3500x =5636만원

저축은행총합 3년만기

7200만원+216만원=7216만원

1억4천616만원+(7416+7200)x0.03=1억5054만원

1억5054만원+7200만원+667만원=2억2천9백2십1만원

3년만기후 5개 저축은행에서 받는 금액 2억2천9백2십1만원

2억2천9백2십1만원 (적금이율포함)

 

매월남는여윳돈115만원x12+연이율0.1%=약 4155만원

 

총 3년후 2억 7천 76만원의 현금자산이 생긴다.

 

3년후 부턴 아들이 대학졸업을하고 매년여윳돈이 월50만원 더생기게된다.

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7천76만원의돈은 유사시대비를위해 은행에 예금 (수익률 0.1%) 하고 나머지돈 2억은 처음에 정한 비율로 1억은 2년간 주식에 재투자(수익률10%) 1억은 수익률3%의 12년만기 장기채권에 투자

 

매월여윳돈 720만원은 저축은행6곳에 3년만기로 재투자 (월120씩)

수익률 3%

 

여윳돈765만원-720만원=45만원 남는돈은 매월 은행예금

수익률 0.1%

 

총은행예금 7천76만원+매년540만원

 

2년후 총주식판매 금액(앞서 처음투자한 5년 합한금액)

 

1억2천100만원+5636만원=1억7천7백36만원

 

그리고 은행예치금 8697만원(수익률 0.1%포함금액)+

 

5년후 총현금보유액 =2억6천4백33만원

 

2억6천4백33만원중 딸들의 결혼자금 1억을 빼고,1억6천4백33만원이 남는다.

 

1억6천4백33만원의 현금자산이 남는다.

 

이중 1천4백33만원을 유사시대비를위해 은행에 예금(수익률 0.1%)

 

1억5천의 금액을 7500만원을주식에투자(수익률10%)년간 나머지 7500만원은 만기수익률3%의 10년만기채권에 투자.

 

1년뒤 3년만기 적금만기가 됨으로써 현금자산이 늘어난다.

 

12x720=8640-> 8920(연이율3%포함)

 

8920+8640 ->1억8천86만원(연이율3%포함)

 

1억8천86만원+8640만원 ->2억7천5백27만원(최종지급액 복리계산)

 

총현금보유액 2억7천5백27만원

은행예금(매년여윳돈540만원+1433만원)=1980만원(수익률0.1%포함)+2억7천5백27만원 =2억9천5백7만원

 

여기서부턴 xx씨가 은퇴하고 퇴직금3억과 연금수령자 생활로 바뀌게 되어 연금을포함한 부동산 월세를 합하여 월400 그리고 부인인 xxx씨는 약국을 계속운영해 연6000만원의 수입을 유지한다.

 

6년후 현금보유자산 2억9천5백7만원+3억 = 5억9천5백7만원

 

5억9천5백7만원중 1억2천만원이(물가상승률합산값)아들결혼자금으로 빠져나간다.

 

5억9천5백7만원-1억2천만원=4억7천5백7만원(계획된지출후 남은현금보유자산)

 

4억7천5백7만원중 7천5백7만원은 xxx씨가 은퇴함으로써 유사시대비 자산보유를 늘릴필요가 있어 예금금액으로 두었다.남은 4억은 처음 배분대로 2억은 주식 2억은 채권에 재배분한다.

 

현시기부터는 은퇴시기이므로 위에 은퇴 일시금이 언급되있으므로 중복계산방지를위해 더 이상 유지비는 언급하지 않겠다.

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연간 순수입 1억800만원이 생기게된다.(한달에 900만원)

900만원을 각각120만원씩 7곳 저축은행에 3년만기 적금을 넣도록하겠다.(최고투자금액대비 예금액 5000만원법적보장)

월마다 남는돈 60만원은 은행예금으로 넣어두겠다.

2억 주식투자 (수익률 10%)3년간 투자

2억 장기채권투자(수익률2% 9년만기)

3년뒤 은행적금만기가 된후 수령하는 현금액 3억2천114만원

3년뒤 주식매각으로 얻는 현금액 2억6천622만원

은행예치금 9690만원

 

총 현금보유액

6억8천426만원

 

9년후 펜션 건설 비용

5억8천714만원

6억8천426만원-5억8천714만원=9천712만원

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펜션건설후 9천712만원의 비용이 남는다.9천712만원은 유사시대비를위해 다시 은행에 예금하겠다.

펜션건설후 예상하는 고정수입은 월800정도 생각중이다.부부는 원래 소득1억800만원에 9600만원을더해 연 2억400만원의소득을 올리게된다.

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투자 n년 후

10년째

 

10년째는 젤 처음 가입한 채권만기가 다되어서 4703만원을 받게된다.그리고 보유현금자산이 2억400만원+9천712만원+4703만원

 

3억4천815만원의 현금자산을 보유한다.

 

그중 4천815만원을 현금예금으로 두고

 

3억을 1억5천을 주식(수익률10%)5년 나머지 1억5천은 5년만기 수익률2% 채권에 투자하겠다.

 

그후 매년 소득2억400만원중 400만원은 은행예금 나머지2억은

1억은 주식(수익률10%) 나머지1억은 단기채권(수익률2%)에 투자한다.(만기기간이 1년 2년 3년 4년 5년 각각 다르지만 조사결과 이율이 차이가 매우 미미해서 2%로 고정하였습니다.)

향후 5년간 투자한다.

 

 

투자 15년째(투자 마지막해)

5년후 모이는금액

앞에서5년간 투자 주식->2억4천1백만원

 

그후 5년간 매년1억씩 1억6천100만원+1억4천6백만원+1억3천3백만원+1억2천백만원+1억천만원(5년+4년+3년+2년+1년 각각수익률)

주식으로 수익낸 금액 다합하면 9억1200만원

 

앞서 투자한 장,단기채권들이 만기가 다되어 받은금액

1억79만원+1억4천250만원+1억6천560만원+2억3900만원+5억1000만원

=11억5천789만원

 

은행에 예치된금액 6815만원